Кредит алуу – бул эң маанилүү чечим. Күнүмдүк турмушта ар дайым кредит алуу, кредит берүү болуп келген жана дагы деле боло бермекчи. Анткени мунун өзү базар шартынын ажырагыс бир бөлүгү. Албетте, алган кредит убагында кайтарылып берилип же кандайдыр бир көйгөй жаралбаса, ал максаттуу жана пайдалуу жумшалган деп эсептелет.
Көп учурда кардарлар сунушталып жаткан кредиттин шарттарын толук түшүнбөй эле макулдашууга кол коюп берип коюшат. Ал эми кыйынчылыктар келип чыкканда, финансы-кредиттик мекемелердин иш-аракеттерине нааразычылыктарын билдиришип, кредитти төлөө шарттарынын оордугуна даттанышып, күрөөгө коюлган мүлкүн сактап калууга аракет көрө башташат. Кредит алуу — чоң жоопкерчилик экенин көпчүлүк кардарлар түшүнүшпөйт.
Кредит алардан мурда ар бир карыз алуучу өз алдынча кредиттик келишимдин шарттарын дыкат окуп чыгып, кредитти төлөө шарттарын ийне-жибине чейин эсептеп чыгышы керек. Анткени кредит бул – товар, анын өзүнүн наркы бар. Кредит алуудан мурда зайымчы өзүнүн кредитти төлөө жөндөмдүүлүгүнө баа берип, өзүнүн укуктарын жана милдеттерин толук билип, төлөй албай калган күндө кандай жоопкерчилик тартып калаарын так билиши керек. Ар бир кредит алам деген жаран билип жүрө турган негизги бир нече маанилүү жагдайлар, башкача айтканда, эрежелер бар. Алар: Биринчиден, кредит алууда банк менен кардар кредиттин максатын тактайт. Бул максаттар кредиттик келишимде так көрсөтүлөт. Алган кредитти дал ушул максатка гана жумшаңыз. Ал эми банк ар дайым аны текшерип жана максаттуу пайдаланууну талап кылууга укуктуу. Экинчиден, бир кредитти алып, аны төлөп бүтө электе дагы кредит алуу туура эмес. Сиз кредиттин үстүнө кредит алуу тууралуу чечим кабыл алган болсоңуз, жыйынтыгында эки эсе көп акча карыз болуп калышыңыз мүмкүн экенин билиңиз. Жогоруда айтылгандай, үчүнчү негизги эреже бул – кылдаттык менен өзүңүздүн мүмкүнчүлүгүңүздү алдын ала эсептеп чыгыңыз. Өз каржылык абалыңызды талдап, эгерде төлөй турган кредиттин акчасы тапкан кирешеңиздин 30 пайызын түзө турган бизнес-планыңыз болсо, анда кредит алуу тууралуу чечим кабыл алсаңыз болот. Эгер эсептөөлөрүңүздүн негизинде мындай ишенимдүүлүк болбосо, анда кредит алуудан мурда дагы бир жолу жакшылап ойлонуңуз.
Кредит алуудан мурда бир нече финансы-кредит мекемелеринин шарттарын изилдеп чыгып, салыштырып алган оң. Эгерде кредиттик келишим сиз түшүнө албаган шарттарды камтыса, банктын жооптуу кызматкерлеринен түшүндүрүп берүүсүн өтүнүңүз. Алар түшүндүрүп бергендиги үчүн ортомчу катары сизден кошумча акча алууга укуктары жок. Тиешелүү укуктук ченемдер бекитилгендиктен, кайсы гана банктык же микрофинансылык мекеме болбосун, кызмат көрсөтүү учурунда маалыматтын жеткиликтүүлүгүн камсыздашы зарыл. Бул алардын бирден-бир жоопкерчилиги болуп эсептелинет. Маалыматтардын ачык-айкындуулугу финансылык кызмат көрсөтүүлөрдү сунуштоонун негизги шарттарынын бири болгондуктан, ал коммерциялык же банктык сыр болушу мүмкүн эмес. Финансылык кызмат көрсөтүүлөрдү сунуштоо боюнча комиссиялык төлөм, тарифтер жана пайыздык чендер керектөөчүлөр үчүн ачык жана жеткиликтүү болуусу тийиш.
Кредит – бул карыз алуучу жана карыз берүүчү үчүн тобокелдикти камтыган жооптуу жана татаал процесс. Кыргызстандын рыногунда финансы-кредит мекемелери тарабынан көптөгөн кредиттик продуктулар сунушталат. Ошол эле убакта, кредиттөөнүн 3 негизги принциби бар экенин эске алуу керек.
Алар:
1. Акы төлөө принциби. Мунун өзү кредиттик каражаттарды колдонгондугу үчүн акы төлөө зарыл экендигин түшүндүрөт.
2. Кредиттердин эки тарап белгилеген белгилүү бир мөөнөткө бериле тургандыгын билдирүүчү мөөнөттүүлүк принциби.
3. Кайтарымдуулук принциби. Ал кредиттин насыя берүүчүгө толугу менен кайтарылып берилиши зарыл экендигин билдирет.
Дал ушул 3 принципти аткаруу жагынан карызкор тарабынан алынган милдеттенмелер толук аткарылбаган учурда кредит боюнча көйгөйлөр пайда болот. Кыйынчылыктан арылуу үчүн кредит алгандан кийин андан кутулуунун күнгөй-тескейи ар бир эле керектөөчүгө маалым боло бербесе керек. Катардагы керектөөчү кандай гана жагдай жаралбасын, финансы-кредиттик мекемелер карызды кечип коюшу мүмкүн деп ойлошу ыктымал. Андыктан мындай абалга туш келген кезде кандай аракет көрүп, кимден жардам сурап же каякка кайрылуу керек экендигин кардарлар толук билүүсү зарыл.
Насыя алуучунун жакын тууганынын өлүмү, ооруга чалдыгуусу, банкрот болуусу же туруктуу айлык тапкан жумуштан ажыроосу сыяктуу терс көрүнүштөр турмушта кездешпей койбойт. Бирок мунун бири да насыя боюнча төлөөлөрдү токтотууга шылтоо боло албайт. «Абалга кирүү» түшүнүгү банктын өзүндө да, сот чөйрөсүндө да жок. Айрым учурларда банк төлөөлөрдүн мөөнөтүн узартууга же карызды реструктуризациялоого макулдук берүү менен кардардын абалына кириши мүмкүн.
Бирок муну менен такыр эле карыз алуучуга кредит берүүчү колдоо көрсөтпөйт деп айтууга болбойт. Эгерде насыя алуучу кредиттин ордун жабууда кандайдыр бир көйгөй орун алып, банкка өзүңүздүн финансылык абалыңыз чынында эле оор экендигин далилдеп, кайра төлөп баштайм деп убада берсеңиз, анда ФКМ төмөнкү жеңилдиктерди сунушташы мүмкүн:
— айыптык санкцияларды алып салууга;
— пайыздарды төлөбөй турган жеңилдетилген мезгилди (кредиттик каникул) белгилөөгө;
— кредит боюнча реструктуризациялоого.
Кредит боюнча карызды реструктуризациялоо – бул кредиттер боюнча карыздын ордун жабуу тартибин өзгөртүүнү караган жол-жобо. Тагыраак айтканда, пайыздык чен өлчөмүнүн, кредиттин ордун жабуу күндөрү жана мөөнөттөрү боюнча төлөө графигин азайтуу жагына өзгөртүүнү жана ага ылайык ар айлык төлөмдөр суммасын төмөндөтүүнү түшүнүү зарыл. Кредитти реструктуризациялоонун төмөнкүдөй түрлөрү бар:
— кредитти кайтаруу мөөнөттөрүн өзгөртүү, ага ылайык ар айлык төлөмдөр суммасы азаят;
— кредитти пайдалангандыгы үчүн пайыздарды төлөөнүн жана тиешелүү төлөмдөрдү 3-12 айга мөөнөтүн узартууда турган ордун жабуунун жеңилдетилген мезгилин (кредиттик каникул), бирок кредит боюнча негизги карызды ай сайын төлөө менен берүү;
— кредит боюнча карызды толук кайра каржылоо менен калган карыздынсуммасын мурдагыга караганда кыйла ыңгайлуу шартта төлөө. Мисалы, кредиттин төлөө мөөнөтүн узартуу менен пайыздык ставкасын азайтуу жана башкалар;
— карызды төлөө режимин жана тейлөө тартибин өзгөртүү карыз алуучуга мөөнөтү өткөн негизги карыздын топтолуп кетпешине жана ага кошулган туумдар жана айыптардын көбөйүп кетпешине жардам берүү;
— чет өлкө валютасында алынган кредиттерди сомго которуу (конвертация). Чет өлкө валютасынын фондулук рыноктогу курсунун өсүшүнүн негизинде карызкордун кредитти төлөөдө жаралган кыйынчылыктан келип чыккан көйгөй болушу мүмкүн.
Кредиттик мекеме кредитти толугу менен кечүүсү кээ бир учурларда мүмкүн. Негизинен карызкор кредитти кайтарып бере албай калган учурда кардар банк кредитти сөзсүз кечет деп үмүт кылбашы керек. Банктын мүмкүнчүлүктөрүн ашыкча баалоонун кажети жок. Анткени алар бизге кредитке берип жаткан акчаларды өздөрү басып чыгарбайт. Бирок кредиттик мекеме карызкордун насыясын кечүү тууралуу чечим чыгарган күндө да бул кадам кайрымдуулук иш болуп саналбайт. Финансылык түзүмдөрдө бул жол-жобо көйгөйлүү кредиттерди эсептен чыгаруу деп аталат. Карызкорго карата колдонулуучу мындай жол-жобонун себептери көп деле эмес. Мисалы, карызкор каза болгон же толугу менен ишке жараксыз болуп калган учурда (майыптык). Эгерде карызкордун мураскорлору жок жана карызды жабууда же аны азайтуу үчүн сатууга баалуу мүлк жок болгон учурда гана кредит эсептен чыгарылышы мүмкүн. Мындай учурларда финансы-кредиттик мекемелерде карызды кечүү маселеси дайыма жеке тартипте чечилерин унутпоо өтө маанилүү!
Айта кетчү нерсе, бул «кечиримдүүлүк» жол-жобосу ишке ашкан учурда бир гана кредиттик мекеме үчүн гана эмес, карызкор үчүн дагы жагымсыз абал пайда болушу мүмкүн. Бир кредиттик мекеме менен карым-катнашты бузуу аркылуу бардык кредиттик мекемелердин кара тизмесине түшүп, өзүнүн бүткүл кредиттик таржымалын бузуп алуу коркунучу бар экенин карыз алуучу билиши зарыл. Анткени учурда кредит алууда кредиттик тарых таржымал кредит алуучуга чоң таасирин тийгизет. Биринчи кезекте начар кредиттик таржымалы бар адамга кредиттик мекеме насыя берүүдөн баш тартат да, акчага муктаж маалда ал адам кредит алуу укугун колдоно албай калат. Ошондуктан кредит алуучу өзүнүн кызыкчылыгы үчүн өз кредиттик досьесине мезгил-мезгили менен көңүл буруп турушу зарыл.
Кредиттик таржымал – өзү жөнүндө топтолгон бардык маалыматтарды камтыйт, анын ичинде карыз алуучу алган кредиттик милдеттенмелерин так аткарганбы, кредитти кайтаруу мөөнөттөрүн өткөрүп жиберген жокпу жана башка ушул сыяктуу суроолорго жоопторду тапса болот. Бул маалыматтардын бардыгы финансы-кредиттик мекемелер үчүн чоң кызыкчылык жана жаңы насыя берүүдө чоң таасирин тийгизет. Мындай кредиттик досье жүргүзүү мүмкүнчүлүгү салыштырмалуу жакында гана пайда болгон «Ишеним» кредиттик маалыматтык бюросу иштеп баштагандан бери гана түзүлдү. «Ишеним» кредиттик маалыматтык бюросу жеке жана юридикалык жактар жөнүндө берилген позитивдүү жана негативдүү кредиттик маалыматты сактап, иштеп чыгып, кредиттик таржымалды түзөт. «Ишеним» кредиттик маалыматтык бюросуна келип түшкөн маалыматтарга өзгөртүүлөрдү киргизүүгө болбойт. Андагы маалыматтарды финансы-кредиттик мекеме кандай түрдө берсе, ошондой калыпта сактайт.
Кредит алуудагы башкы жоопкерчилик, негизинен бул карызды кайра төлөп бере албай калуу коркунучун ачык айкын сезе билүү. Ашыкча карызга кабылбоо үчүн насыя алуудан мурда «Мага кредит алуунун кажети барбы? Алдыга койгон финансылык максатка акча топтоо жолу менен жете аламбы? Алган кредитти кошумча пайыздары менен кайра кайтара аламбы?» деген суроолорго жооп табуу керек. Ал эми кредитти алгандан кийин көйгөйлөр жаралса, эң башкысы төлөмдү жабуу үчүн бардык күч-аракеттерди жумшап, башкы сумманы жана туумдарды төлөп, ал эми кошумча айып пулдарды жокко чыгарып берүү маселеси боюнча кредиттик мекеме менен түздөн-түз сүйлөшүүгө чыкса, карыздан кутулуу жеңил болот.
Даярдаган: Канымжан Кыдыралиева.